有數據顯示，2016年，我國乘用車的汽車金融滲透率已經達到38%，但相比于全球汽車市場超過70%的平均滲透率，依然有較大差距，汽車金融蘊含了巨大的發展潛力和成長空間。汽車消費的快速增長、消費主體年輕化與消費觀念的轉變、汽車金融市場參與者的增加以及產品日趨豐富、一系列密集的政策出臺，這些都是我國汽車金融市場持續增長的主要驅動因素。

另一方面，巨大的市場也意味著汽車金融的風險控制和貸后管理顯得更為關鍵， 以客戶的央行征信判定還款能力的傳統金融風控模式已經不能滿足新時代的需求。隨著大數據時代的到來，越來越多的數據獲取渠道和數據分析方式為汽車金融業務提供了新的風控手段。借助于新的大數據系統，汽車金融行業能夠不間斷地監測客戶過去的信用表現以及多維度評估客戶資質，更有效地做到貸前風險審查，貸中風險預警，貸后風險控制，提高汽車貸款的資產質量。

市場上常見的汽車金融產品包括傳統汽車分期、抵押貸款、車抵貸。無論哪種模式，風險都可以概括為人的風險和車的風險。前幾天有一個做車抵貸的客戶打電話給我們，對我們公司比較了解，然后想找我們合作。為什么會對我們的GPS風控產品感興趣呢？原來他在用的某某GPS平臺定位非常不準，經常飄出幾公里，最近有十多輛車去現場都找不到，現在不敢用了。

我想這件事里面反映了以下三個問題：

第一、很多車貸公司的風控都沒有做到位。

第二、現在需要拖車的情況很多，市場很亂，競爭很激烈。

第三、GPS風控平臺很重要。

作為完全獨立的第三方汽車金融GPS貸后風控平臺，可以服務很多的汽車金融機構，其中有主機廠、車抵貸公司、擔保公司、新車/二手車分期公司、汽車銷售公司、融資租賃公司等等。所以首先從我接觸的行業信息來分享一下汽車金融現狀。

首先，汽車抵押貸款是2016年到2017年上半年最火的汽車金融業務。整個市場爆發式增長。而車抵貸這個行業入門門檻低，造成大大小小各種公司涌入。最近聽說這個行業的門店經理或者城市經理隨便跳個槽都能薪水翻番，要知道這些業務人員帶來的業務都是市場的存量業務，而不是新增業務。我想表達的是其實整個細分行業的存量基本已經穩定在一定水平，存量一定的情況下參與者多了，蛋糕自然不夠分了，只能互相之間搶蛋糕。

加上這方面法律還不是非常健全，造成客戶抵押門檻越來越低，二抵/多抵/按揭車抵押，有些甚至只要你敢來我就敢放，隨之而來需要現場收車的情況也越來越多。車抵貸市場玩家越來越多，所以很多會有下滑的趨勢，整個行業也正在面臨洗牌。這個行業也是強者恒強，像微貸網、投哪兒、利通都是這個行業的資源聚集者，從今年上半年唯一能看到在這個行業起來的是神州車貸，當然這種體量和資源的做不起來也挺奇怪，而另一方面很多中小的車貸公司日子正在經歷困難。

其次，汽車消費分期公司的風控要求越來越嚴格。比如元通汽車，目前我們看到情況是一些新的按揭車都會有這方面的安裝需求。還有一個江西的擔保公司，之前按揭車都是只安裝無線GPS定位器的，現在考慮要安裝有線GPS定位器。風險在增大，因為按揭車也成為抵押物，萬一車被別人拉走了就是損失。

有人說汽車金融也最終還是信用貸，關鍵在人的資質上，這點我覺得沒錯。但我想說的是汽車金融風控人和車一樣重要，接下去我們怎么來把人和車的數據有機的結合起來，能做到人車合一，那風控的維度就真正做全了，這個很值得期待。目前我們很愿意做這方面的開拓和嘗試，在技術方面，移動互聯網以后是物聯網，未來二三年內物聯網NB-IoT肯定又是一個大風口，它的最大應用就是車聯網，它會突破汽車金融風控的很多技術限制。比如它可以待機10年，比如它可以解決在地下停車場信號問題，很多技術上的瓶頸到這個時候都會被解決。我們很期待也關注這樣的新技術，始終希望通過更好的產品和服務攜手汽車金融的玩家一起在大浪潮中抓住機會。